Kredyt preferencyjny z linii RR, Z i PR kosztował rolnika 4,26% w skali roku w okresie od 1 lipca do 30 września 2026 r. Bank naliczał pełne 6,36%, ale rolnik płacił z tego 0,67 stawki, a resztę odsetek pokrywała ARiMR. Tak wygląda cała preferencyjność tego kredytu, przeliczona na liczby.
Problem w tym, że żadna z tych wartości nie jest stała. Oprocentowanie to funkcja stopy referencyjnej i zmienia się co kwartał, a limit kwoty, wymagany wkład własny i maksymalny okres spłaty są inne w każdej linii pomocowej. „Warunki” to więc nie jedna lista, tylko siatka parametrów przypisana do konkretnej linii.
Poniżej znajdziesz komplet tych parametrów w jednej tabeli, wzór, którym przeliczysz odsetki po kolejnej zmianie stawki, oraz uczciwie oznaczone miejsca, w których ARiMR niczego nie ustala i decyduje bank. Wszystko sprawdzone u źródła 24 sierpnia 2026 r.
|
Czym jest kredyt preferencyjny i kto go faktycznie udziela
Kredyt preferencyjny to zwykły kredyt bankowy, którego udziela bank, a ARiMR dopłaca za rolnika część należnych bankowi odsetek. Agencja nie pożycza pieniędzy i nie przyjmuje wniosków kredytowych, więc rolnik od początku do końca rozmawia z bankiem.
W tym układzie każda strona robi coś innego i warto to rozdzielić, bo od tego zależy, gdzie iść z papierami.
- Rolnik składa wniosek w banku, przedstawia plan inwestycji i płaci część oprocentowania.
- Bank udziela kredytu, bada zdolność kredytową, ustala prowizję i zabezpieczenie, a następnie rozlicza dopłatę z Agencją.
- ARiMR określa zasady linii pomocowych, udostępnia bankom limity środków i pokrywa pozostałą część odsetek.
Podstawą prawną całej konstrukcji jest rozporządzenie Rady Ministrów z 27 stycznia 2015 r. w sprawie szczegółowego zakresu i sposobów realizacji niektórych zadań Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (Dz.U. 2015 poz. 187). Według rejestru ELI, stan na 24 sierpnia 2026 r., akt ma status obowiązującego, wszedł w życie 14 lutego 2015 r. i był zmieniany 69 razy. Najnowsza nowelizacja to rozporządzenie z 29 lipca 2026 r. (Dz.U. 2026 poz. 1042), obowiązujące od 12 sierpnia 2026 r. Sprawdziliśmy jej pełną treść. Zmienia wyłącznie stawki za zbiór i unieszkodliwianie padłych zwierząt gospodarskich, a przepisów o dopłatach do oprocentowania nie dotyka.
Kredyt preferencyjny obsługuje osiem banków. Według wykazu banków współpracujących z ARiMR, w wersji zaktualizowanej 3 czerwca 2026 r., są to SGB-Bank S.A. wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi, Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi, Bank Spółdzielczy w Brodnicy, Krakowski Bank Spółdzielczy, BNP Paribas Bank Polska S.A., Erste Bank Polska S.A., Credit Agricole Bank Polska S.A. oraz Bank Polska Kasa Opieki S.A. Nie każdy z nich obsługuje każdą linię. W arkuszu oprocentowania na trzeci kwartał 2026 r. przy linii KPS Agencja wymienia tylko cztery banki, czyli Bank Spółdzielczy w Brodnicy, Bank Polskiej Spółdzielczości S.A., SGB-Bank SA i Credit Agricole Bank Polska S.A., więc dostępność linii warto potwierdzić w oddziale przed wizytą.
Parametry linii kredytowych ARiMR w 2026 roku
ARiMR prowadzi obecnie siedem linii kredytów preferencyjnych i każda ma własny komplet parametrów. Poniższa tabela zestawia je w jednym miejscu, razem ze stawkami obowiązującymi w trzecim kwartale 2026 roku.
Ile kosztuje kredyt preferencyjny w każdej z siedmiu linii?
| Linia i przeznaczenie | Oprocentowanie (wzór) | Oprocentowanie 1.07–30.09.2026 | Płaci kredytobiorca | Pomoc ARiMR | Maksymalna kwota kredytu | Maksymalny okres kredytowania | Wymagany wkład własny |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| RR – inwestycje w gospodarstwach rolnych, działach specjalnych i rybactwie śródlądowym | WIBOR 3M + marża do 2,5 p.p. | 6,36% (BNP Paribas 6,34%) | 0,67 oprocentowania, nie mniej niż 3%, czyli 4,26% | pozostała część odsetek, czyli 2,10 p.p.; łącznie do 40% kwoty kredytu, a do 60% dla młodego rolnika oraz inwestycji środowiskowych i dobrostanowych | 80% nakładów i nie więcej niż 5 mln zł w gospodarstwie rolnym; 70% nakładów i 8 mln zł w dziale specjalnym lub rybactwie śródlądowym | 15 lat, karencja do 2 lat | co najmniej 20%, a 30% w dziale specjalnym i rybactwie |
| Z – zakup użytków rolnych | WIBOR 3M + marża do 2,5 p.p. | 6,36% (BNP Paribas 6,34%) | 0,67 oprocentowania, nie mniej niż 3%, czyli 4,26% | pozostała część odsetek; łącznie do 40% kwoty kredytu, a do 60% dla młodego rolnika; pomoc de minimis w rolnictwie z limitem 50 000 EUR na trzy lata | 80% nakładów i nie więcej niż 5 mln zł | 15 lat, karencja do 2 lat | co najmniej 20% |
| PR – inwestycje w przetwórstwie produktów rolnych, ryb, skorupiaków i mięczaków | WIBOR 3M + marża do 2,5 p.p. | 6,36% (BNP Paribas 6,34%) | 0,67 oprocentowania, nie mniej niż 3%, czyli 4,26% | pozostała część odsetek; łącznie do 40% kwoty kredytu | 70% nakładów i nie więcej niż 16 mln zł | 15 lat, karencja do 2 lat | co najmniej 30% |
| PR – zakup akcji lub udziałów spółek i spółdzielni przetwórczych | WIBOR 3M + marża do 2,5 p.p. | 6,36% (BNP Paribas 6,34%) | 0,3 oprocentowania, nie mniej niż 1%, czyli 1,91% | pozostała część odsetek; pomoc de minimis z limitem 300 000 EUR na trzy lata, a 30 000 EUR przy przetwórstwie ryb | 80% wartości akcji lub udziałów i nie więcej niż 5 mln zł dla grupy producentów rolnych albo 4 mln zł dla producenta rolnego | 15 lat, karencja do 2 lat | co najmniej 20% |
| K01 – odtworzenie środków trwałych po klęsce żywiołowej | WIBOR 3M + marża do 3,5 p.p. | 7,36% | 0,5% przy ubezpieczonej co najmniej połowie upraw lub zwierząt, w przeciwnym razie 3,93% | pozostała część odsetek przez okres do 4 lat od daty szkód; dopłaty razem z odszkodowaniami do 80% kwoty szkód, a do 90% na obszarach z ograniczeniami naturalnymi | do wysokości szkód w środkach trwałych oszacowanych przez komisję wojewody, nie więcej niż 5 mln zł w gospodarstwie rolnym albo 8 mln zł w dziale specjalnym | ustala umowa kredytu, zasady linii nie podają górnej granicy | nie jest wymagany |
| K02 – wznowienie produkcji po klęsce żywiołowej, kredyt obrotowy | WIBOR 3M + marża do 3,5 p.p. | 7,36% | 0,5% przy ubezpieczonej co najmniej połowie upraw lub zwierząt, w przeciwnym razie 3,93% | pozostała część odsetek przez okres do 4 lat od daty szkód; dopłaty razem z odszkodowaniami do 80% kwoty obniżenia dochodu, a do 90% na obszarach z ograniczeniami naturalnymi | do wysokości obniżenia dochodu oszacowanego przez komisję wojewody, nie więcej niż 5 mln zł w gospodarstwie rolnym albo 8 mln zł w dziale specjalnym | ustala umowa kredytu, zasady linii nie podają górnej granicy | nie jest wymagany |
| KPS – ponowne uruchomienie produkcji świń wstrzymanej z powodu ASF | WIBOR 3M + marża do 3,5 p.p. | 7,36% | 0,3 oprocentowania, nie mniej niż 1%, czyli 2,21% | pozostała część odsetek przez okres do 10 lat od zawarcia umowy; pomoc de minimis w rolnictwie z limitem 50 000 EUR na trzy lata | zależnie od średniorocznego stanu stada, od 50 000 zł przy stadzie do 50 sztuk do 1 500 000 zł przy stadzie powyżej 1000 sztuk | ustala umowa kredytu, zasady linii nie podają górnej granicy | zasady linii nie zawierają postanowienia o wkładzie własnym, warunek ustala bank |
| MRcsk – zakup użytków rolnych przez młodych rolników, kredyt z częściową spłatą kapitału | ustala bank w umowie kredytu, bez dopłaty ARiMR do odsetek | ARiMR nie publikuje stawki dla tej linii | całe oprocentowanie umowne | częściowa spłata kapitału do równowartości 20 000 EUR i nie więcej niż 60% kwoty kredytu | 90% nakładów i nie więcej niż 5 mln zł | ustala umowa kredytu, przy czym okres do całkowitej spłaty nie może być krótszy niż 5 lat | co najmniej 10% |
Źródło: ARiMR, zasady udzielania kredytów preferencyjnych dla poszczególnych linii w wersji z 19 lutego 2025 r. oraz arkusz „Wysokość oprocentowania kredytów preferencyjnych udzielanych przez Banki, obowiązującego w okresie od 01.07.2026 r. do 30.09.2026 r.”. Stan na 24 sierpnia 2026 r. Stawki procentowe obowiązują wyłącznie do 30 września 2026 r. Jeśli planujesz zakup gruntów z linii Z, przeczytaj też nasz przegląd form finansowania w tekście o kredytach na zakup ziemi rolnej.
Jak wyliczane jest oprocentowanie kredytu preferencyjnego
Oprocentowanie kredytu preferencyjnego to WIBOR 3M powiększony o marżę banku, a nie stała stawka wpisana raz na cały okres kredytowania. Marża nie może przekroczyć 2,5 punktu procentowego przy liniach RR, Z i PR oraz 3,5 punktu procentowego przy liniach klęskowych i przy linii KPS. Tak stanowią zasady każdej linii i § 3 rozporządzenia z 27 stycznia 2015 r.
Dlaczego ARiMR podaje wzór, a nie stałą stawkę?
Bo stopa referencyjna zmienia się co kwartał według sztywnego kalendarza. Zasady linii RR mówią, że stosuje się stawkę WIBOR 3M ogłaszaną w ostatnim dniu roboczym drugiego miesiąca kwartału, a potem aktualizuje się ją analogicznie przed każdym kolejnym kwartałem.
W praktyce wygląda to tak. Dla trzeciego kwartału 2026 roku zadziałała stawka z 29 maja 2026 r., czyli WIBOR 3M równy 3,86% według arkusza ARiMR. Do tego bank doliczył swoją marżę i stąd wzięło się 6,36% przy marży maksymalnej albo 6,34% w BNP Paribas, który stosuje marżę 2,48 punktu procentowego. Kolejna zmiana nastąpi 1 października 2026 r., a wyliczy ją stawka z ostatniego dnia roboczego sierpnia 2026 r. Tej wartości nie znamy na dzień publikacji tego tekstu, więc jej tu nie podajemy.
Ile z odsetek płaci rolnik, a ile dopłaca Agencja?
Rolnik płaci ułamek pełnego oprocentowania, a Agencja resztę. Przy liniach RR, Z i PR w części inwestycyjnej kredytobiorca płaci 0,67 oprocentowania, jednak nie mniej niż 3%. Przy zakupie akcji lub udziałów z linii PR oraz przy linii KPS jest to 0,3 oprocentowania, jednak nie mniej niż 1%. Progi 3% i 1% chronią budżet Agencji przy bardzo niskich stopach i w trzecim kwartale 2026 roku nie miały zastosowania, bo wyliczone stawki i tak były wyższe.
Rachunek na liczbach z arkusza ARiMR dla okresu 1 lipca – 30 września 2026 r. przebiega w trzech krokach.
- Oprocentowanie kredytu wynosi 3,86% + 2,5 p.p. = 6,36%.
- Rolnik płaci 0,67 z tej wartości, czyli 0,67 × 6,36% = 4,26% (dokładnie 4,2612%).
- ARiMR dopłaca różnicę, czyli 6,36% − 4,26% = 2,10 punktu procentowego.
Ten sam rachunek dla zakupu akcji i udziałów daje 0,3 × 6,36% = 1,91%, a dla linii KPS przy oprocentowaniu 7,36% daje 0,3 × 7,36% = 2,21%. Wszystkie te wartości zgadzają się co do setnych z tabelą opublikowaną przez Agencję, więc możesz przeliczyć własną ratę tym samym wzorem, gdy zmieni się stawka bazowa.
Ile wynosi dopłata ARiMR i gdzie kończy się jej limit
Dopłata ma dwa niezależne pułapy i oba trzeba sprawdzić przed podpisaniem umowy. Pierwszy to udział pomocy w kwocie kredytu, drugi to limit pomocy publicznej liczony na przedsiębiorstwo.
Według zasad linii RR i Z łączna wysokość pomocy Agencji nie może przekroczyć 40% kwoty udzielonego kredytu. Próg rośnie do 60%, gdy inwestycję realizuje młody rolnik albo producent rolny, u którego obowiązek podatkowy w podatku rolnym z tytułu nabycia gospodarstwa powstał nie wcześniej niż pięć lat przed złożeniem wniosku. W linii RR ten sam wyższy próg obejmuje inwestycje poprawiające stan środowiska naturalnego lub warunki dobrostanu zwierząt ponad wymagania unijne. Dla przetwórstwa z linii PR oraz dla rybactwa śródlądowego pułap wynosi 40%.
Przy liniach klęskowych logika jest inna, bo pomoc odnosi się do rozmiaru strat. Dopłaty razem z inną pomocą i wypłaconymi odszkodowaniami nie mogą przekroczyć 80% kwoty szkód, a na obszarach z ograniczeniami naturalnymi 90%. Osobne ograniczenie dotyczy czasu. Dopłaty stosuje się nie dłużej niż cztery lata, licząc od daty wystąpienia szkód z protokołu oszacowania. W linii KPS dopłaty przysługują maksymalnie przez dziesięć lat od dnia zawarcia umowy kredytu.
Linia MRcsk stoi zupełnie z boku, bo pomocą nie jest dopłata do odsetek, tylko częściowa spłata kapitału. Jej wysokość nie może przekroczyć równowartości 20 tysięcy euro według średniego kursu NBP z dnia udzielenia pomocy ani 60% kwoty kredytu, a limit 20 tysięcy euro obowiązuje niezależnie od liczby zaciągniętych kredytów. Co ważne dla planujących start, ta pomoc sumuje się z premią dla młodych rolników i razem nie może przekroczyć 100 tysięcy euro.
Jakie limity pomocy publicznej obowiązują ponad te progi?
Na końcu obowiązuje jeszcze pułap unijny, zależny od reżimu pomocowego danej linii. Wszystkie wartości poniżej podaje ARiMR w zasadach poszczególnych linii, stan na 24 sierpnia 2026 r.
- Linia RR – do 600 000 EUR dla jednego przedsiębiorstwa na jeden projekt inwestycyjny, na podstawie rozporządzenia Komisji (UE) 2022/2472.
- Linie Z, K01, K02 i KPS – pomoc de minimis w rolnictwie z limitem 50 000 EUR w okresie trzech lat, a łącznie z pozostałą pomocą de minimis 300 000 EUR.
- Linia PR przy zakupie akcji i udziałów – 300 000 EUR w okresie trzech lat, a przy przetwórstwie ryb, skorupiaków i mięczaków 30 000 EUR.
Maksymalna kwota kredytu, wkład własny i okres kredytowania
Limit kwoty kredytu jest zawsze parą wartości, czyli procentem nakładów i kwotą w złotych, a obowiązuje ta niższa. Inwestycja za 3 mln zł w gospodarstwie rolnym z linii RR daje kredyt maksymalnie 2,4 mln zł, bo 80% z 3 mln jest mniejsze od limitu 5 mln zł. Inwestycja za 10 mln zł daje kredyt 5 mln zł, bo tym razem to limit kwotowy wypada niżej.
Limity liczy się też na podmiot, nie tylko na jedną inwestycję. Według zasad linii RR temu samemu podmiotowi, bez względu na liczbę kredytów, można udzielić łącznie do 5 mln zł na inwestycje w gospodarstwach rolnych, 8 mln zł w działach specjalnych i rybactwie śródlądowym oraz 16 mln zł w przetwórstwie.
Jaki wkład własny trzeba wnieść przy każdej linii?
Tu potrzebne jest zastrzeżenie, bo zasady ARiMR nie podają procentu wprost. Piszą tylko, że „kredytobiorca jest zobowiązany wnieść wkład własny”, a jego wysokość wyprowadzają z limitu kwoty kredytu. Zasady linii RR definiują wkład własny jako różnicę między sumą nakładów a maksymalną kwotą kredytu, więc minimalny udział wynika z arytmetyki.
| Linia i wariant inwestycji | Kredyt pokrywa maksymalnie | Wkład własny co najmniej |
|---|---|---|
| RR – gospodarstwo rolne | 80% nakładów | 20% |
| RR – dział specjalny lub rybactwo śródlądowe | 70% nakładów | 30% |
| Z – zakup użytków rolnych | 80% nakładów | 20% |
| PR – przetwórstwo | 70% nakładów | 30% |
| PR – zakup akcji lub udziałów | 80% wartości | 20% |
| MRcsk – zakup ziemi przez młodego rolnika | 90% nakładów | 10% |
Źródło: ARiMR, zasady udzielania kredytów dla linii RR, Z, PR i MRcsk, rozdział III. Stan na 24 sierpnia 2026 r.
Dwie linie wypadają z tego zestawienia i każda z innego powodu. Przy liniach klęskowych K01 i K02 zasady mówią wprost, że wkład własny kredytobiorcy nie jest wymagany. Przy linii KPS rozdział o wysokości kredytu w ogóle nie porusza tematu wkładu własnego, więc warunek trzeba ustalić w banku.
Na ile lat można rozłożyć spłatę?
Linie RR, Z i PR mają twardą granicę. Kredyt może zostać udzielony maksymalnie na 15 lat, a okres karencji w spłacie kapitału, liczony od zawarcia umowy do pierwszej raty kapitałowej, nie może przekroczyć 2 lat. Bank może stosować prolongatę i wydłużyć okres kredytowania, ale czas od udzielenia kredytu do całkowitej spłaty wraz z odsetkami i tak nie może przekroczyć 15 lat.
Przy liniach K01, K02 i KPS zasady ARiMR nie podają maksymalnej liczby lat i pozostawiają okres kredytowania umowie z bankiem. Nie oznacza to jednak dowolności, bo czas dopłat jest limitowany osobno, czyli czterema latami od daty szkód przy liniach klęskowych i dziesięcioma latami od zawarcia umowy przy KPS. Linia MRcsk ma z kolei tylko dolną granicę. Okres od udzielenia kredytu do całkowitej spłaty wraz z odsetkami nie może być krótszy niż 5 lat, a górnej granicy zasady nie ustalają.
Linie klęskowe K01 i K02, czyli dlaczego ubezpieczenie zmienia cenę kredytu
Ubezpieczenie upraw albo zwierząt obniżało oprocentowanie płacone przez rolnika z 3,93% do 0,5% w okresie od 1 lipca do 30 września 2026 r. To największa różnica parametryczna w całym systemie kredytów preferencyjnych i bierze się z jednego warunku w zasadach linii.
Stawkę 0,5% dostaje kredytobiorca, u którego w dniu wystąpienia szkód co najmniej 50% powierzchni upraw rolnych, z wyłączeniem wieloletnich użytków zielonych, albo co najmniej 50% liczby zwierząt gospodarskich było ubezpieczonych od przynajmniej jednego z ryzyk objętych linią. Kto tego warunku nie spełnia, ten według zasad linii płaci oprocentowanie pomniejszone jedynie o połowę dopłaty Agencji. Przy oprocentowaniu 7,36% daje to właśnie 3,93%, czyli blisko ośmiokrotnie drożej niż wariant z polisą. Zanim więc podpiszesz umowę kredytu klęskowego, sprawdź, jak działa ubezpieczenie upraw rolnych i jakiego progu powierzchni wymaga.
Obie linie uruchamia dziesięć zjawisk wymienionych w zasadach, czyli susza, grad, deszcz nawalny, ujemne skutki przezimowania, przymrozki wiosenne, powódź, huragan, piorun, obsunięcie się ziemi i lawina. Kwota kredytu nie może przekroczyć wysokości szkód oszacowanych przez komisję powołaną przez wojewodę, więc protokół komisji jest tu dokumentem wyjściowym, a nie formalnością na koniec. Więcej o samej procedurze znajdziesz w naszym tekście o szacowaniu szkód po suszy.
Różnica między liniami dotyczy przedmiotu strat. Linia K01 jest inwestycyjna i finansuje odtworzenie środków trwałych, a jej kwota odnosi się do szkód w tych środkach. Linia K02 jest obrotowa, służy wznowieniu produkcji, a jej kwota odnosi się do kwoty obniżenia dochodu. Warto przy tym wiedzieć, że linie DK01 i DK02, przeznaczone dla dużych przedsiębiorstw, ARiMR zalicza dziś do kredytów udzielanych do 31 grudnia 2024 r., podobnie jak linie S i UP. Nie należą już do bieżącej oferty.
Kto może zostać kredytobiorcą
Warunki podmiotowe są w liniach inwestycyjnych zbliżone, a linia MRcsk dokłada do nich własny, znacznie węższy zestaw. Według zasad linii RR kredyt może otrzymać osoba fizyczna z pełną zdolnością do czynności prawnych, osoba prawna oraz jednostka organizacyjna nieposiadająca osobowości prawnej.
Trzy wykluczenia działają przy tym niezależnie od kondycji gospodarstwa. Kredytu nie dostanie emeryt ani rencista mający ustalone prawo do renty z tytułu niezdolności do pracy, podmiot znajdujący się w trudnej sytuacji oraz podmiot, na którym ciąży niezrealizowany obowiązek zwrotu pomocy wynikający z wcześniejszej decyzji Komisji Europejskiej. Wnioskodawca musi być mikroprzedsiębiorstwem, małym albo średnim przedsiębiorstwem. Jeżeli o kredyt ubiegają się małżonkowie ze wspólnością majątkową, warunek dotyczący emerytury i renty musi spełniać przynajmniej jedno z nich.
Linia MRcsk wymaga spełnienia wszystkich poniższych warunków łącznie, co wynika z jej zasad w wersji z 19 lutego 2025 r.
- wiek nie więcej niż 40 lat w dniu złożenia wniosku o kredyt,
- status mikroprzedsiębiorstwa albo małego przedsiębiorstwa,
- kwalifikacje zawodowe określone w załączniku do zasad, przy czym ich brak można uzupełnić w ciągu 3 lat od zawarcia umowy kredytu,
- rozpoczęcie działalności rolniczej w gospodarstwie jako kierujący po raz pierwszy, a jeżeli działalność już ruszyła, od powstania obowiązku podatkowego nie może upłynąć więcej niż 24 miesiące,
- zobowiązanie do zostania rolnikiem aktywnym zawodowo w ciągu 18 miesięcy od powstania obowiązku podatkowego w podatku rolnym,
- plan inwestycji, którego realizacja rozpocznie się w ciągu 9 miesięcy od zawarcia umowy kredytu.
Linia KPS ma wreszcie warunek najbardziej szczególny. Przysługuje producentowi świń z numerem identyfikacyjnym w ewidencji producentów, który zaprzestał produkcji w związku z zakazem utrzymywania świń wydanym z powodu afrykańskiego pomoru świń.
Czego zasady ARiMR nie przesądzają i co zostaje po stronie banku
Kredyt preferencyjny jest produktem banku objętym dopłatą, a nie produktem Agencji, więc cztery rzeczy, o które czytelnicy pytają najczęściej, w ogóle nie są parametrami programu. Rozdzielenie ich od warunków ARiMR oszczędza rozczarowania na etapie rozmowy w oddziale.
- Zabezpieczenie spłaty i zdolność kredytowa. Przeszukaliśmy pełny tekst zasad wszystkich siedmiu linii i słowo „zabezpieczenie” nie pada w nich ani razu. ARiMR nie narzuca formy ani wartości zabezpieczenia. Decyduje polityka kredytowa banku, tak samo jak przy kredycie komercyjnym.
- Oprocentowanie linii MRcsk. Zasady tej linii mówią dosłownie, że oprocentowanie kredytu ustala bank i określa w umowie kredytu. Agencja nie publikuje dla niej żadnej stawki, bo pomoc ma tu formę spłaty części kapitału, a nie dopłaty do odsetek.
- Wysokość prowizji. Wykaz banków ARiMR podaje jedną wartość w kolumnie opłat i prowizji, czyli 2%, i to samo dla wszystkich ośmiu banków. To pułap wpisany do wykazu, a nie stawka, którą każdy bank musi pobrać. Konkretną prowizję poznasz w oddziale.
- Maksymalny okres kredytowania linii klęskowych i KPS. Zasady odsyłają wprost do umowy kredytu i nie podają liczby lat. Bank ustala go, mając w tle limit czasu dopłat.
Nie jest to luka w informacji, tylko granica programu. ARiMR ustala parametry pomocy, a nie warunki umowy kredytowej, i tej różnicy nie da się obejść czytaniem kolejnych poradników.
Jak złożyć wniosek o kredyt preferencyjny
Wniosek składasz w jednym z ośmiu banków współpracujących z ARiMR, a kolejność czynności ma tu znaczenie prawne, nie porządkowe. Poniższe sześć kroków wynika z zasad linii RR i z rozporządzenia stanowiącego podstawę pomocy.
- Dobierz linię do celu inwestycji. Zasady mówią wprost, że inwestycja może być realizowana przy udziale tylko jednej linii kredytowej z dopłatami. Wyjątek dotyczy sytuacji, gdy inwestycja obejmuje zarówno zakup użytków rolnych, jak i inne nakłady. Wtedy można łączyć linię Z z RR albo MRcsk z RR, przy czym ziemię finansuje wyłącznie linia Z albo MRcsk.
- Przygotuj plan inwestycji. To warunek zapisany w rozporządzeniu, a nie wymóg banku. Plan musi zawierać cel inwestycji, lokalizację, opis z datami rozpoczęcia i zakończenia, strukturę finansowania z podziałem na kredyt i wkład własny, kierunek produkcji w okresie kredytowania, informację o rynkach zbytu, okres kredytowania i karencji oraz wyliczoną maksymalną wysokość pomocy.
- Złóż wniosek, zanim ruszysz z pracami. Pomoc musi wywoływać efekt zachęty, więc kredyt nie sfinansuje inwestycji, której prace rozpoczęto przed złożeniem wniosku. Nie pokryje też spłaty zobowiązań wymagalnych przed dniem zawarcia umowy ani refundacji wydatków już poniesionych.
- Sprawdź kwalifikowalność każdego wydatku. Kupowane maszyny i urządzenia nie mogą mieć w dniu sprzedaży więcej niż 5 lat ani być wcześniej nabyte ze środków publicznych. Z finansowania wypadają też transakcje między małżonkami oraz między rolnikiem a następcą przejmującym gospodarstwo w zamian za prawa emerytalne, a poza tym środki obrotowe, roboty odwadniające i podatek VAT podlegający odzyskaniu.
- Przy zakupie ziemi zweryfikuj limity powierzchni i ceny. Kredyt nie sfinansuje tej części zakupu, po której powierzchnia gospodarstw tego samego producenta przekroczy 300 ha użytków rolnych, ani tej części ceny, która przewyższa iloczyn średniej ceny rynkowej użytków rolnych w województwie według danych GUS i powierzchni kupowanych gruntów.
- Skompletuj dokumenty i złóż je w banku. Do wniosku dołączasz plan inwestycji, wymagane oświadczenia, kosztorysy lub oferty handlowe oraz komplet dokumentów banku. Listę papierów potrzebnych po stronie gospodarstwa zebraliśmy w osobnym tekście o tym, jakie dokumenty są potrzebne, aby uzyskać kredyt rolniczy.
Czy bank ma jeszcze wolny limit środków na 2026 rok?
Warto jeszcze sprawdzić, czy bank ma dostępny limit środków. Według ogłoszenia Prezesa ARiMR z 3 czerwca 2026 r. Agencja udostępniła bankom na 2026 rok limit akcji kredytowej w wysokości 700 mln zł oraz 10,3 mln zł na dopłaty do oprocentowania kredytów z linii PR, RR i Z. Dla linii MRcsk łączny limit środków wynosił 11 mln zł według ogłoszenia z 28 lipca 2026 r.
Najczęstsze pytania o kredyt preferencyjny dla rolników
Ile wynosi oprocentowanie kredytu preferencyjnego dla rolnika?
W okresie od 1 lipca do 30 września 2026 r. rolnik płacił 4,26% przy liniach RR, Z i PR. Oprocentowanie liczy się ze wzoru WIBOR 3M plus marża banku do 2,5 punktu procentowego, a kredytobiorca pokrywa 0,67 tej wartości. Stawka WIBOR 3M wyniosła 3,86% według notowania z 29 maja 2026 r. Wartość zmienia się co kwartał.
Gdzie składa się wniosek o kredyt preferencyjny, w ARiMR czy w banku?
W banku. Kredytu udziela jeden z ośmiu banków współpracujących z ARiMR i to on bada zdolność kredytową oraz ustala zabezpieczenie. Agencja określa zasady linii pomocowych, udostępnia bankom limity środków i dopłaca część oprocentowania, ale nie przyjmuje wniosków kredytowych bezpośrednio od rolników.
Jaki wkład własny trzeba wnieść przy kredycie preferencyjnym?
Co najmniej 20% wartości nakładów przy liniach RR w gospodarstwie rolnym i Z, 30% przy dziale specjalnym, rybactwie śródlądowym oraz przetwórstwie z linii PR, a 10% przy linii MRcsk. Wartości wynikają z limitu kwoty kredytu, bo zasady ARiMR nie podają procentu wprost. Przy liniach klęskowych K01 i K02 wkład własny nie jest wymagany.
Czym różnią się linie RR, Z i PR?
Celem inwestycji i limitem kwoty. Linia RR finansuje inwestycje w gospodarstwach rolnych, działach specjalnych i rybactwie śródlądowym do 5 mln zł albo 8 mln zł. Linia Z służy zakupowi użytków rolnych do 5 mln zł. Linia PR obejmuje przetwórstwo do 16 mln zł oraz zakup akcji i udziałów spółek przetwórczych do 5 mln zł albo 4 mln zł. Stan na 24 sierpnia 2026 r.
Kiedy można skorzystać z kredytu klęskowego i ile on kosztuje?
Po stratach spowodowanych przez jedno z dziesięciu zjawisk wymienionych w zasadach linii, w tym suszę, grad, powódź i przymrozki wiosenne, oszacowanych przez komisję powołaną przez wojewodę. W okresie od 1 lipca do 30 września 2026 r. rolnik z ubezpieczoną co najmniej połową upraw lub zwierząt płacił 0,5%, a bez ubezpieczenia 3,93%.
Na ile lat można wziąć kredyt preferencyjny?
Maksymalnie na 15 lat przy liniach RR, Z i PR, z karencją w spłacie kapitału do 2 lat. Przy liniach klęskowych K01 i K02 oraz przy linii KPS okres kredytowania określa umowa kredytu, bo zasady ARiMR nie podają górnej granicy. Przy linii MRcsk okres do całkowitej spłaty nie może być krótszy niż 5 lat.
Jakie zabezpieczenie jest wymagane przy kredycie preferencyjnym?
Zasady udzielania kredytów preferencyjnych nie regulują tej kwestii dla żadnej z linii, więc formę i wartość zabezpieczenia ustala bank według własnej polityki kredytowej. Tak samo bank ocenia zdolność kredytową gospodarstwa. Dopłata ARiMR nie zastępuje tej oceny i nie zwalnia z ustanowienia zabezpieczenia.