Kredyt hipoteczny dla rolników jest wieloletnim zobowiązaniem, dlatego warto ustalić, z czym wiąże się jego zaciągnięcie. Jakie warunki powinna spełnić osoba prowadząca działalność rolniczą, aby uzyskać kredyt hipoteczny i jakie dokumenty przygotować? Sprawdź, co musisz wiedzieć przed podjęciem decyzji i złożeniem wniosku w wybranym banku.
Kredyt hipoteczny dla rolników – czy różni się czymś od innych kredytów?
Trzeba pamiętać, że instytucje finansowe nie posiadają w swojej ofercie specjalnych produktów skierowanych wyłącznie do rolników. Osoby prowadzące działalność rolniczą mogą wnioskować o standardowe kredyty, które przeznaczą przykładowo na zakup mieszkania, działki budowlanej albo remont posiadłości. Wspomniane zobowiązanie zabezpiecza nieruchomość. Rolnik zamierzający skorzystać z kredytu hipotecznego przechodzi przez te same procedury i formalności, co inni klienci banku. Także koszt kredytu okazuje się taki sam, jak w pozostałych przypadkach zawierania umów z instytucją.
Działalność rolnicza a zdolność kredytowa
Najbardziej problematyczną kwestią w przypadku kredytu hipotecznego dla rolników wydają się być osiągane nieregularnie dochody. Bank przed pożyczeniem pieniędzy wnikliwie przeanalizuje sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy. Zgromadzi informacje na temat dochodów i wydatków rolnika. Na tej podstawie wyliczy rzeczywistą zdolność kredytową. W sytuacji, gdy głównym źródłem utrzymania jest prowadzona działalność rolnicza, sprawa oszacowania dochodów i możliwości spłaty zadłużenia bardziej się komplikuje.
Jak obliczyć zdolność kredytową rolnika?
Duża zmienność dochodów rolnika i trudność w ich dokumentowaniu nie ułatwia oceny zdolności kredytowej. W dodatku osiągane zyski nierzadko zależą od zewnętrznych czynników, ciężkich do przewidzenia. Do wyliczenia zdolności kredytowej rolnika banki przyjmują informacje o kosztach prowadzenia gospodarstwa domowego. Dane te znajdują w GUS. Zdarza się, że wobec większego ryzyka, jakim obarczona jest spłata zobowiązania, instytucje finansowe wymagają wniesienia dodatkowych zabezpieczeń i wyższego wkładu własnego.
Historia kredytowa rolnika
Bank pozytywnie rozpatrzy złożony wniosek jedynie w przypadku posiadania dobrej lub neutralnej historii kredytowej. Dodatkowo potencjalny kredytobiorca powinien zaświadczyć o odpowiedniej długości stażu prowadzenia działalności rolniczej. W zależności od instytucji będzie to co najmniej 6, 12, a nawet 24 miesiące. Rolnik może prowadzić typową działalność gospodarczą i rozliczać się na tych samych zasadach, co inni przedsiębiorcy.
Rolnik prowadzący działalność rolniczą a wyliczanie zdolności kredytowej
Wyliczanie zdolności kredytowej rolnika często odbywa się na podstawie ustalenia liczby hektarów przeliczeniowych. Przeciętną dochodowość gospodarstwa szacuje się według jego wielkości i typu gleby. W tym zadaniu bank posiłkuje się zaświadczeniem z Urzędu Gminy. Banki wyliczają dochody rolnika również na podstawie faktur i rachunków dokumentujących sprzedaż produktów rolnych przez ostatnie 6 czy 12 miesięcy. Wspierają się dodatkowo deklaracją PIT za poprzedni rok. Instytucje finansowe biorą też pod uwagę dopłaty i subwencje z Unii Europejskiej oraz wyciągi z rachunku bankowego. Dopłaty muszą być one potwierdzone dokumentem wystawionym przez Biuro Powiatowe Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa.
Dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu w przypadku gospodarstwa rolnego
Aby ubiegać się o przyznanie kredytu hipotecznego, rolnik powinien dostarczyć do banku dokumenty takie jak nakaz płatniczy podatku rolnego, decyzje o przyznaniu dofinansowań i dopłat ze środków krajowych i unijnych, zaświadczenie z Urzędu Gminy o powierzchni gospodarstwa rolnego oraz decyzja z Urzędu Skarbowego o wysokości podatku i deklaracja PIT w przypadku działów specjalnych produkcji rolnej. Ponadto rolnik wnioskujący o kredyt hipoteczny musi przedłożyć faktury i rachunki za ostatnie 12 miesięcy potwierdzające przychody i koszty. Osoba prowadząca działalność na gruntach dzierżawionych składa także umowę dzierżawy.
Kredytodawcy nierzadko proponują rolnikom możliwość skorzystania z finansowania na warunkach nieodbiegających od tych oferowanych pozostałym grupom klientów. Wysokość prowizji czy marży również będą takie same. Wnioskując o kredyt hipoteczny dla rolników musimy pamiętać o zgromadzeniu odpowiednich dokumentów i zgromadzeniu przynajmniej 20 % wkładu własnego.